最近很长一段时间没有文章发表,大部分内容都是在微信群内部分享的,不对外公开。 2018年底新建了一个群,还有一些位置,欢迎大家加入。为了提升群的价值,让大家都有收获,我们入群的要求是必须每个人都要做一次支付相关的分享。在公众号下留言,预约可分享的主题和时间,即会邀请入群。

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大家好,今天我来给大家分享下我对近阶段的关注方向,如有不当的地方还望各位指正,我的关注方向是:基于区块链的电子支付。

1、前言

我相信这里的各位对区块链的基础概念和发展起源都比较了解,我就不再赘述,重点说下现阶段电子支付的瓶颈问题。

2、区块链的电子支付瓶颈

1. 网络安全风险

厂家在开发电子支付系统过程中必有后门 (Back-Door) , 黑客可以利用嗅探程序发现系统中存在的漏洞并对网络进行恶意攻击, 通过监听等手段盗取用户重要信息,从而导致系统瘫痪或者用户信息数据被泄露。

2. 信用偏低

我们尚未建立起一套完善的诚信体系,信息不对称的情况使得企业、普通消费者登参与电子支付中的各个角色,对于各方的信用信息不能有效考察。以用户—>第三方支付平台—>商家这种资金流转方式难以避免在第三方平台保管资金时段出现挪用资金或跑路的风险

3. 支付成本偏高

由于技术成本、盈利能力、经营方式等因素的制约,电子支付运营成本普遍偏高。除了支付宝、财付通等一些口碑较好的平台实现盈利之外,多数第三方平台都处于亏损状态。虽然第三方支付平台会向进行交易的商家、超过一定提现金额的用户收取手续费,但收取的费用在达到一定量级前往往并不能弥补运营成本

3、总结

将区块链技术与现代电子支付相结合,不仅是对以往电子支付体系的冲击,更是对未来电子支付体系的探索,引入区块链技术对现代电子支付体系的升级、完善和健全监管体系都有巨大的推动作用。 下图是我公司基于区块链的电子支付体系草图,提供参考

具体签名等技术原理我就不多讲述,这里只做一个产品结构的分析:

智能合约 三方之间的具体交易过程在智能合约的基础上完成。 合约层封装各类算法、脚本和智能合约实现可编程性; 合约部署时通过虚拟机编译成代码存储在区块链上并产生相应地址; 当触碰到合约条件就发送一笔交易到合约地址; 全网节点执行编译代码并将执行结果写入区块链。 电子支付过程: 基于智能合约的识别机制,商家只有满足某些特定条件才被允许进行商品销售; 客户必须满足特定条件才能进行商品购买,一旦有一方存在不良记录,将会被禁止进行交易并将原因反馈给交易双方。 在客户和商家同时满足特定条件后方可进行商品交易; 当客户与商家敲定交易后,智能合约自行测度客户的余额是否足够,如不足支付则反馈原因并终止交易; 在确保客户账户余额充足后,随着商流、物流、信息流的转移,若客户对交易结果满意或到期未及时给出评价,智能合约自动从客户的资金账户完成资金转移。 如果客户对交易结果不满意,可以选择与商家进行协商,协商成功自动完成资金转移,否则接入征信管理系统进行进一步测评。

由于客户和商家都有可能存在欺诈交易的行为,所以建立征信管理系统就很有必要。这方面我们关注的还不太足够,如有这方面的大佬还望共同探讨。

三方之间的具体交易过程在智能合约的基础上完成。 合约层封装各类算法、脚本和智能合约实现可编程性; 合约部署时通过虚拟机编译成代码存储在区块链上并产生相应地址; 当触碰到合约条件就发送一笔交易到合约地址; 全网节点执行编译代码并将执行结果写入区块链。 基于智能合约的识别机制,商家只有满足某些特定条件才被允许进行商品销售; 客户必须满足特定条件才能进行商品购买,一旦有一方存在不良记录,将会被禁止进行交易并将原因反馈给交易双方。 在客户和商家同时满足特定条件后方可进行商品交易; 当客户与商家敲定交易后,智能合约自行测度客户的余额是否足够,如不足支付则反馈原因并终止交易; 在确保客户账户余额充足后,随着商流、物流、信息流的转移,若客户对交易结果满意或到期未及时给出评价,智能合约自动从客户的资金账户完成资金转移。 如果客户对交易结果不满意,可以选择与商家进行协商,协商成功自动完成资金转移,否则接入征信管理系统进行进一步测评。

由于客户和商家都有可能存在欺诈交易的行为,所以建立征信管理系统就很有必要。这方面我们关注的还不太足够,如有这方面的大佬还望共同探讨。